被削弱的大数据风控与快速壮大的“反催收”江湖

被削弱的大数据风控与快速壮大的“反催收”江湖

“网贷利息太高?那便不还了,入群查收全套‘反催收’技巧。”近日,被网贷逾期困扰近3年的鲍照(化名)收到了这样一条消息,随后他便成了该组织的一员。

鲍照加入的是反催收组织,这是部分欠债人企图利用业务漏洞和投诉机制,对催收公司和网贷平台制造障碍,最终实现不还钱目的的一伙“老赖”组织。这其中包含有欠债人、已上岸的老赖、服务中介等,目前已形成一条相对完整的黑色产业链。

如今,距离大数据风控遭监管严查一事已过去数月,金融科技的不少企业受到影响。而随之而来的负面效应也开始显现,大数据风控的整体效果出现了一定程度的下滑,金融风险急剧上升,同时也加速了新型黑色产业链的发展。行业受到打击的同时,也给正常运营的金融机构造成了影响,金融科技行业“劣币驱逐良币”的现象渐起。

然而事情并未结束,若监管查处恰到好处,大数据风控行业得以涤浊扬清,金融科技以及大数据风控的可想象空间便依然广阔。

反催收组织兴风作浪

中国执行信息公开网数据显示,截至2019年11月14日,全国失信被执行人总数达1591万;另据国家发改委数据,截至2019年6月底,全国法院累计发布失信被执行人1443万。短短4个半月时间,失信被执行人增加了近150万人。

那么,问题就来了,为什么“老赖”数量会在几个月内增长如此之快呢?除去当前的经济大环境外,最直接的原因与金融机构大数据风控能力下降,给了很多欺诈分子漏洞可钻不无关联。

事情还远不止于此,随着这部分人的持续增多,一条反催收的黑色产业链正在欠债人中逐渐兴起,且迎得了不少人的附和。

这给欠债人留出了很多空间,一些欠债人开始利用业务漏洞和投诉机制,给金融平台制造干扰,以达到不还钱的目的。他们从最初的交流经验到手把手教人如何逃债,渐渐的这些背负贷款的老赖形成了一个“反催收联盟”。

当你在百度中输入“反催收”字样时,便可窥探到一些蛛丝马迹。有交流反催收的经验帖,有自称“个人债务管家”的服务网站,还有成百上千个QQ经验交流群等等不一而足。对于有多头借贷的网贷欠款人,有的反催收组织甚至还提供“一对一定制服务”。

博吧发现,目前反催收惯用的招数一般是投诉、耍赖、扮弱势等。据了解,监管部门对于金融机构有投诉解决率的考核要求,反催收人员正是利用这一点,通过恶性投诉等手段施压,以达到免除利息或延期还款的目的。

还有部分欠债人故意拖延抵赖拒不还款,甚至还会找机会诬告机构;更有甚者伪造贫困证明、病历证明、住院缴费单等,以从金融机构处获得息费减免。

正是凭借其成熟的操作套路,原本的“老赖”成了如今的反催收导师,以往对抗催收的方式,如今成了生财之道,反催收产业链已然成型。

欠债人看似“空手套白狼”,白花了金融机构的钱,但反催收的很多套路在业内人士看来只是“徒劳”。即便是欠债人觉得有希望赖掉债务而沾沾自喜时,也可能已掉进了导师们的陷阱,服务费、佣金最高抽成达70%,欠款人最终也会深受其害。

根据不完全统计,当前全国已确认识别的欺诈团伙上万个,团伙成员超百万,全年“黑产”引发的经济损失高达915亿元,造成个人信息泄露高达65亿条次,线上交易平均欺诈人均损失9400元。

大数据风控能力的下降,不仅造成了反催收的猖獗,由于缺乏高效的替代风控手段,不少金融机构的产品和服务也都进行了不同程度的缩减。

恰到好处,维护金融核心竞争力

有关部门对“套路贷”的整治及时、有力!

此次查处的重点是贩卖数据的大数据公司,它们以提供数据买卖和流量服务为主要业务,一般借技术手段从各种渠道获取数据并存储到自身数据库,而后针对不同场景简单打包、直接售卖。

可是,这和大数据风控公司并不是一码事,后者提供数据分析、人工智能、机器学习、大数据平台能力以及分析咨询服务;其价值体现和核心竞争力在于科技能力,这与大数据公司直接贩卖数据和流量的商业模式有本质的区别。

尤其是在金融领域,大数据风控公司凭借技术优势,结合各类风控模型搭建的服务产品,可实现在大批量作业下,更快、更准的识别风险;同时从销售管理、反欺诈、贷前准入、客户授信到贷后管理,智能风控的模式可以有效对金融机构前中后进行重塑,形成贷前、贷中、贷后体系化和全周期化的生态系统。

简单来讲,大数据风控公司只是提供大数据技术在金融风控领域中的运用,这是一种技术能力。其通过人工智能、云计算、大数据等核心技术的应用,提供处理数据的一系列解决方案,以便帮助金融实体、企业,甚至政府部门完成风控、反欺诈、提高运营效率等方面的助力。

有业内人士研究表示,当下数字经济是继农业经济、工业经济之后的更高级经济阶段,它正加速重构经济发展与政府治理模式的新型经济形态,将成为中国经济增长的核心动力之一。

而以数据资源为基础的金融行业,恰恰是大数据风控技术的演练场,其中在交易、反欺诈、精准营销、黑灰产防范、信贷风险评测等众多场景中,大数据风控正起着越来越重要的作用。

大数据风控能帮助金融机构提升效率,降低成本,同时还可以更快、更准确的实现批量识别,如果说金融机构的核心能力是风险定价的能力,那么大数据风控技术正逐步成为金融机构的核心竞争力,助力它们更加高效的进行金融决策。

从行业发展的角度看,恰到好处的清退违规大数据公司,可避免劣币驱逐良币现象发生,让真正具备技术优势的大数据风控企业成长;同时大数据风控本身还可以降低成本、支持普惠金融,促进金融业转型发展。

正道沧桑,大数据风控合规发展可期

大数据风控作为新生事物前景广阔,但发展仍需一个试错的过程!

就目前来看,国内金融大数据资产管理水平尚不健全、技术应用不够成熟、底层基础设施也不完备、行业标准存缺失、政策保障仍不完善,在这样的环境下,大数据风控行业内乱象频生是一个发展阶段的体现。

而随着整肃的深入,以技术输出为主的大数据风控公司接连被误伤,作为产业链的重要组成部分,这将直接影响大数据风控行业的正常发展。

据一个长期研究金融科技的专家透露:“目前,很多银行,尤其是中小银行都很非常依赖大数据风控公司,如果一刀切,过度打击,很有可能引发金融系统性风险,目前在消费信贷业务的共债风险已经显现出来,值得监管层关注。”

博吧认为,整治大数据行业乱象需去粗取精、去伪存真,对肆意贩卖数据的大数据公司要坚决摒弃;而大数据风控技术作为大数据领域精华需保留并发展。

事实上,大数据风控技术在金融领域的应用是一种创新,无论何时创新都需要勇气,当然创新也需要市场给予一定的试错空间。此外,任何一个行业的发展,都要经历一个过程,金融科技行业也不例外。

当下中国正处于新旧动能的转换关键期,人工智能是战略性新兴产业,这不仅是事关经济高质量增长重要一环,更是抢夺国际竞争主导权的重要工具。智能风控公司大多数都是科技创新型民营企业,这类企业肩负发展自主可控技术的重任,更需要宽容创新和审慎监管,在行业转型过度期间要尽量避免一刀切或者“误伤”的情况发生。

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